Kreditrechner mit Tilgungsplan

Für welche Art von Kredit eignet sich dieser Rechner?

Grundlage dieses Rechners ist ein klassischer Ratenkredit: ein Darlehen, das in gleichbleibenden, regelmäßigen Raten zurückgezahlt wird. Das passt zu gewöhnlichen Konsumentenkrediten, Möbelfinanzierungen und normalen Autokrediten mit über die gesamte Laufzeit festem Zinssatz.

Jede Rate besteht aus Zinsen und einem Tilgungsanteil. Sinkt die Restschuld, fallen die Zinsen, sodass ein wachsender Teil derselben Rate die Schuld abbaut. Man spricht deshalb auch von einem Annuitätendarlehen. Die erweiterte Schlussraten-Option des Rechners bildet zusätzlich eine größere Abschlusszahlung auf dieses Grundmodell ab.

Für Baufinanzierungen, Dispokredite oder Rahmenkredite gelten andere Annahmen als hier. Insbesondere die Sollzinsbindung einer Baufinanzierung endet oft, während noch erhebliche Restschuld offen ist. Welcher Zinssatz dann für die Anschlussfinanzierung gilt, sagt dieser Rechner nicht voraus.

Welche Angaben brauchen Sie?

Beginnen Sie mit dem benötigten Kreditbetrag, dem jährlichen Zinssatz und der Anzahl der monatlichen Raten. Nutzen Sie nach Möglichkeit die Zahlen aus Ihrem tatsächlichen Angebot. Die Startwerte des Rechners sind ein Beispiel, keine aktuellen Marktkonditionen.

Die Laufzeit lässt sich in Monaten oder Jahren eingeben, gerechnet wird aber intern immer in vollen Monaten. Fünf Jahre bedeuten 60 Raten. Wählen Sie einen ersten Zahlungsmonat, zeigt der Tilgungsplan passende Monatsbezeichnungen an, weiterhin unter der Annahme gleich langer monatlicher Zinsperioden statt taggenauer Zinsberechnung.

Für eine detaillierte Berechnung geben Sie den Sollzins ein. Kennen Sie nur den effektiven Jahreszins, wechseln Sie zur entsprechenden Schätzoption und lesen deren Annahmen, bevor Sie sich darauf verlassen. Kosten lassen sich nur im detaillierten Sollzins-Modus hinzufügen, jeweils korrekt als finanzierte, sofort fällige oder monatlich anfallende Position.

Trennen Sie Kaufpreis und Kreditbetrag. Kostet ein Auto 25.000 € und zahlen Sie 5.000 € aus eigenen Mitteln, beträgt der tatsächlich aufgenommene Kredit 20.000 €, bevor überhaupt finanzierte Nebenkosten hinzukommen.

Sollzins und effektiver Jahreszins: Was ist der Unterschied?

Der Sollzins ist der vertraglich vereinbarte Zinssatz, mit dem Monat für Monat die Zinsen auf die Restschuld berechnet werden. Der effektive Jahreszins bezieht zusätzlich den zeitlichen Zahlungsverlauf sowie die nach den geltenden Vorschriften einzubeziehenden Kreditkosten mit ein.

Pflichtkosten und optionale Zusatzleistungen werden dabei unterschiedlich behandelt. Eine freiwillige Versicherung zählt beispielsweise nicht automatisch in den ausgewiesenen effektiven Jahreszins hinein. Prüfen Sie sowohl den genannten Zinssatz als auch die tatsächlichen Eurobeträge, bevor Sie zwei Angebote vergleichen.

Vergleichen Sie beim Angebotsvergleich gleiche Beträge, Laufzeiten und Zahlungsstrukturen. Ein niedrigerer Nominalzins allein klärt noch nicht, ob sich zwei Angebote in Schlussrate oder optionalen Zusatzprodukten unterscheiden.

Liegt Ihnen nur der effektive Jahreszins vor, rechnet der Rechner ihn in einen gleichwertigen Monatszins um. Das liefert eine vereinfachte Schätzung; wie Ihre Bank jede einzelne Rate tatsächlich in Zinsen, Kosten und Tilgung aufteilt, lässt sich daraus nicht ablesen.

Die Formel hinter der monatlichen Rate

Bei einem klassischen Kredit mit Zahlung jeweils am Ende eines Monats ergibt sich die Rate A aus der finanzierten Restschuld P, dem Monatszins r und der Anzahl der Raten n:

Bei einem nominalen Jahreszins von 6 % beträgt der Monatszins:

Der Monatszins liegt also bei 0,5 %. Die Formel ist so aufgebaut, dass der Kredit nach der letzten Rate vollständig getilgt ist, und berücksichtigt, dass die Zinsen mit fortschreitender Tilgung sinken.

Bei einem Zinssatz von null vereinfacht sich die Berechnung zu:

Für eine reine Schätzung anhand des effektiven Jahreszinses gilt eine andere Formel, wobei e der effektive Jahreszins als Dezimalzahl ist:

Den effektiven Jahreszins einfach durch 12 zu teilen, ist nicht dieselbe Umrechnung und überschätzt bei einem positiven Zinssatz den tatsächlichen Monatszins (6 % effektiver Jahreszins entsprechen rechnerisch rund 0,4868 % pro Monat, nicht 0,5 %). Kommen zusätzliche Kosten oder ein unregelmäßiger Zahlungsverlauf hinzu, braucht ein belastbarer jährlicher Kostensatz eine vollständige Zahlungsstromberechnung statt dieser einfachen Umrechnung.

Im Sollzins-Modus ohne zusätzliche Kosten ergibt die Verzinsung des Monatszinses über zwölf Monate den mathematischen effektiven Jahreszins dieses Modells. Bei 6 % nominal liegt dieser bei rund 6,17 %, nahe am, aber nicht identisch mit dem genannten Nominalzins von 6 %.

Beispiel: 20.000 € über fünf Jahre

Angenommen, Sie leihen 20.000 € zu einem festen Nominalzins von 6 % über 60 Monatsraten, ohne weitere Kosten. Nach der Rundungslogik dieses Rechners ergibt sich eine reguläre Rate von 386,66 €.

Die Zinsen im ersten Monat betragen 100,00 €, berechnet auf die volle Ausgangssumme.

Die restlichen 286,66 € dieser ersten Rate tilgen die Schuld, sodass eine Restschuld von 19.713,34 € verbleibt. Die Zinsen des Folgemonats werden dann auf diese kleinere Restschuld berechnet, und so weiter für jeden weiteren Monat.

Die letzte Rate weicht leicht von der regulären Rate ab, weil das Modell monatliche Zinsen und Raten centgenau rundet. Die Gesamtsumme ergibt sich aus der Addition aller einzelnen Zeilen des Tilgungsplans, nicht aus der Multiplikation der angezeigten regulären Rate mit 60. Eine Bank mit anderer Rundungslogik kann auf eine leicht abweichende Schlusszahl kommen.

Wie verändert die Laufzeit die Gesamtkosten?

Bei gleichbleibenden 20.000 € und 6 % Nominalzins verändert allein die Laufzeit sowohl die Monatsrate als auch die Gesamtzinsen:

Es handelt sich um Modellrechnungen mit angepasster Schlussrate und ohne zusätzliche Kosten. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Belastung, doch die Zinsen laufen länger, sodass die Gesamtkosten des Kredits steigen.

Die Wahl der Laufzeit ist damit eine Abwägung zwischen monatlicher Belastung und Gesamtkosten. Eine Rate, die keinen Spielraum für Reparaturen, Jahresrechnungen oder Einkommensänderungen lässt, kann auch bei rechnerisch niedrigeren Zinsen schwer durchzuhalten sein. Vergleichen Sie mehrere Laufzeiten mit Ihrem eigenen Budget, bevor Sie sich entscheiden.

Diagramme und Tilgungsplan richtig lesen

Das Restschuld-Diagramm zeigt, wie viel Schuld nach jeder Rate noch offen ist. Sind Sondertilgungen aktiv, vergleicht eine zweite, gestrichelte Linie den beschleunigten Tilgungsverlauf mit dem ursprünglichen Plan, und eine Markierung hebt eine konfigurierte Schlussrate hervor.

Das Diagramm zu Zins und Tilgung zeigt, wohin die Raten jedes Jahr tatsächlich fließen. Der Zinsanteil sinkt normalerweise mit fallender Restschuld, während die Kostenübersicht den ursprünglich geliehenen Betrag neben den Gesamtzinsen und eingegebenen Zusatzkosten darstellt.

Nutzen Sie den Tilgungsplan, um einzelne Monate oder Jahre im Detail zu prüfen. Anfangssaldo plus Zinsen, minus reguläre Rate und etwaige Sondertilgung, ergibt den Endsaldo. Separat gezahlte Kosten mindern die Restschuld nie. Der Tilgungsplan lässt sich als CSV-Datei exportieren, um ihn mit den Unterlagen Ihrer Bank abzugleichen.

Senkt eine Sondertilgung die Zinsen?

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Tilgungszahlung oberhalb der regulären Rate. In diesem Rechner bleibt die reguläre Rate dabei unverändert, stattdessen verschiebt sich der Zeitpunkt der vollständigen Tilgung nach vorn.

Im Beispiel oben führt eine zusätzliche monatliche Sondertilgung von 50 € ab der ersten Rate zu einer kombinierten Monatsrate von 436,66 €. Der Kredit ist dann bereits nach 53 Raten getilgt, einschließlich einer kleineren Schlussrate von 64,01 €.

Die Zinsen sinken auf 2.770,33 €, eine Ersparnis von 429,02 € gegenüber dem ursprünglichen Plan, noch ohne eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung der Bank zu berücksichtigen.

Verbraucherdarlehen lassen sich nach § 500 BGB grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Das macht eine Sondertilgung aber nicht automatisch kostenfrei. Ist eine Entschädigung zulässig, deckelt § 502 BGB sie auf 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, beziehungsweise 0,5 % bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit, und nie mehr als die entgangenen Zinsen der Bank für diesen Betrag. Es gelten weitere Bedingungen und Ausnahmen, und diese Prozentgrenzen gelten nicht allgemein für Baufinanzierungen.

Prüfen Sie in Ihrem eigenen Vertrag, ob ein kostenfreier jährlicher Sondertilgungsbetrag vereinbart ist, und fragen Sie vor einer größeren Sondertilgung eine Ablösesumme bei Ihrer Bank an. Die hier angezeigte Zinsersparnis enthält weder eine mögliche Entschädigung noch die Erstattung anderer Kosten automatisch.

Was ändert sich mit einer Schlussrate?

Bei einem Kredit mit Schlussrate bleibt bis zum Ende ein vereinbarter Betrag offen. Die dazwischen kleineren regulären Raten entlasten die monatliche Liquidität, gleichzeitig bleibt über die gesamte Laufzeit ein größerer Tilgungsanteil offen als bei einem vollständig amortisierenden Kredit.

Dieser Rechner definiert die Schlussrate als zusätzlichen Tilgungsbetrag, der zusammen mit der letzten regulären Rate fällig wird, nicht als die gesamte letzte Zahlung selbst.

Für 20.000 € über 60 Monate bei 6 % Nominalzins mit 5.000 € Schlussrate sinkt die reguläre Rate auf rund 314,99 €. Im letzten Monat werden dann insgesamt 5.315,17 € fällig, sobald die angepasste reguläre Rate und die Schlusszahlung zusammengerechnet werden.

Die Gesamtzinsen dieses Szenarios liegen bei 3.899,58 € und damit höher als im vollständig amortisierenden 60-Monats-Beispiel oben, da über die gesamte Laufzeit eine höhere Restschuld offenbleibt. Vergleichen Sie sowohl die Schlusszahlung als auch die Monatsrate, und prüfen Sie Ihren Vertrag: Manche Banken bezeichnen mit Schlussrate die gesamte letzte Zahlung und nicht nur den hier modellierten Zusatzbetrag.

Gebühren, finanzierte Nebenkosten und Versicherungen

Wo eine Zusatzkosten-Position in der Rechnung landet, ist entscheidend. Wird ein Betrag dem Kredit hinzugerechnet, erhöht das die finanzierte Summe und kann selbst Zinsen für die restliche Laufzeit auslösen. Derselbe Betrag sofort und separat gezahlt erhöht Ihre eigenen Kosten, ohne die Restschuld zu erhöhen. Eine laufende monatliche Gebühr erhöht schlicht Ihre monatlichen Ausgaben.

Dieser Rechner hält diese drei Kategorien strikt getrennt, damit eine finanzierte Kostenposition nie doppelt gezählt wird. Tragen Sie nur Kosten ein, die tatsächlich in Ihren eigenen Unterlagen stehen. Dass ein Eingabefeld existiert, bedeutet nicht, dass eine bestimmte Gebühr üblich, zulässig oder notwendig ist.

Ein Beispiel: 10.000 € Kredit mit 500 € dem Kredit hinzugerechneten Kosten und weiteren 100 € sofort gezahlten Kosten, bei 0 % Zinsen über 12 Monate, ergeben eine finanzierte Summe von 10.500,00 € und eine Gesamtauszahlung von 10.600,00 €. Die tatsächlichen Kreditkosten betragen hier 600,00 €, nicht die Summe beider Kostenpositionen ein zweites Mal gegen die Gesamtauszahlung gerechnet.

Eine Restschuldversicherung soll bestimmte Rückzahlungsrisiken wie Krankheit oder Arbeitslosigkeit absichern. Die Verbraucherzentrale weist auf hohe Kosten und erhebliche Einschränkungen bei vielen solcher Policen hin, prüfen Sie also Leistungsumfang, Ausschlüsse und bereits bestehenden Schutz, bevor Sie sich entscheiden. Nach § 7a Abs. 5 VVG darf die Erklärung zum Abschluss einer solchen, an einen Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag gekoppelten Versicherung frühestens eine Woche nach dem Darlehensvertrag selbst abgegeben werden.

Welche Monatsrate passt zu Ihrem Budget?

Gehen Sie von einem verlässlichen monatlichen Nettoeinkommen des Haushalts aus. Ziehen Sie Wohnkosten, laufende Ausgaben, bestehende Kreditraten, auf die Monate umgelegte Jahresausgaben und einen Puffer für Unvorhergesehenes ab. Der verbleibende Betrag ist ein Ausgangspunkt für Ihre eigene Planung, keine automatische Erlaubnis, ihn vollständig zu verleihen.

Das Ergebnis "Kreditbetrag aus einer Rate" ist keine Kreditzusage. Es ist ein rein rechnerischer Wert auf Basis des eingegebenen Zinssatzes und der Laufzeit; der Rechner prüft weder Ihre Bonität noch sagt er voraus, wie eine Bank tatsächlich entscheiden würde.

Ermitteln Sie zunächst mit dem Netto-Gehaltsrechner Ihr tatsächliches Nettoeinkommen. Arbeiten Sie unter einem einschlägigen Tarifvertrag der Metall- und Elektroindustrie, hilft der ERA-Rechner der IG Metall, einen Tariflohn in eine verlässliche Monatsgröße zu übersetzen, bevor Sie damit planen. Das Bruttotarifentgelt allein ist nicht der Betrag, der eine Monatsrate decken muss.

Einen Ablösekredit vergleichen

Denken Sie über eine Umschuldung nach, vergleichen Sie die künftigen Zahlungen ab heute. Bereits gezahlte Zinsen des alten Kredits gehören nicht noch einmal in eine Entscheidung, bei der es nur um künftige Zahlungen geht.

Starten Sie mit der aktuellen Ablösesumme des bestehenden Kredits und seinem verbleibenden Tilgungsplan. Vergleichen Sie das mit den vollständigen Rückzahlungen des neuen Kredits zuzüglich separat anfallender Wechselkosten. Halten Sie den geliehenen Betrag konstant: Ein Ablösekredit, der zusätzlich frei verfügbares Geld auszahlt, ist ein anderer Vergleich als eine reine Umschuldung.

Eine niedrigere neue Monatsrate kommt oft vor allem durch eine längere Laufzeit zustande, nicht durch einen besseren Zinssatz. Prüfen Sie den neuen Tilgungstermin und die verbleibende Gesamtauszahlung, bevor Sie eine niedrigere Rate als echte Ersparnis werten. Der Szenarienvergleich dieses Rechners kann beim Ordnen der Zahlen helfen, holt aber keine Ablöseangebote ein und berechnet keine Versicherungserstattungen; nutzen Sie dafür die geprüften Beträge Ihrer eigenen Anbieter.